Der Ruhestandsplan des 54-Jährigen erfordert Feinschliff in Bezug auf Krankheit und Gesundheit

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Elena* gehört zu einer wachsenden Gruppe von Menschen, die allein leben, eine von 4,4 Millionen Menschen, die dies im Jahr 2021 taten, laut der letzten Volkszählung waren es 1,7 Millionen im Jahr 1981.

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Die 54-Jährige kam mit dem Gehalt ihrer Lehrerin von 103.000 US-Dollar ganz gut zurecht, doch gesundheitliche Probleme zwangen sie in den letzten Jahren dazu, sich von der Arbeit fernzuhalten, was ihr Einkommen schmälerte. Nach mehrmonatiger krankheitsbedingter Beurlaubung ist sie vor Kurzem wieder Vollzeit berufstätig geworden. Selbst mit kurzfristigen Invaliditätsleistungen sank ihr Einkommen um 4.500 US-Dollar.

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Ihr Gesundheitszustand, zusätzlich zur Inflation, den Kosten für den Besitz eines Eigenheims – einschließlich Strom- und Sanitärproblemen in den letzten sechs Monaten – und der Tatsache, dass sie ältere Haustiere hat (ein kürzlicher Besuch beim Tierarzt kostete 1.800 US-Dollar), bereiten ihr Sorgen über die Zukunft und darüber, wie der Ruhestand aussehen wird wie.

Nach 32 Jahren als Lehrerin kann Elena, die im Südwesten Ontarios lebt, nächstes Jahr offiziell in den Ruhestand gehen, ihr Arzt hat ihr jedoch empfohlen, lieber früher als später in den Ruhestand zu gehen. In ihren Dreißigern verliebte sie sich in den Westen Kanadas und es war schon lange ihr Traum, dort in den Ruhestand zu gehen. Sie befürchtet jedoch, dass sie unabhängig vom Standort nicht genug hat, um nächstes Jahr in den Ruhestand zu gehen.

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„Manchmal ist es schwierig, über die Runden zu kommen“, sagt sie. „Ich kann mir nicht vorstellen, wie es mit einer Rente bei gemindertem Einkommen sein wird.“

Ich kann mir nicht vorstellen, wie es mit einer Rente bei gemindertem Einkommen sein wird

Elena

Ihr leistungsorientierter Rentenplan ist an die Inflation gekoppelt und zahlt 56.000 US-Dollar pro Jahr vor Steuern aus, wenn sie nächstes Jahr in den Ruhestand geht. Darüber hinaus stellt sie eine Überbrückung von 6.000 US-Dollar pro Jahr bereit, bis sie im Alter von 60 Jahren Zahlungen aus dem Canada Pension Plan (CPP) erhalten kann. Wenn Elena bis zu ihrem 65. Lebensjahr in Rente geht, beträgt die Rente 65.000 US-Dollar pro Jahr vor Steuern. Wenn sie in den Ruhestand geht, muss sie ihre Krankenversicherung ergänzen, was ihrer Schätzung nach etwa 150 US-Dollar pro Monat kosten wird.

Elena hat vor etwa sieben Jahren ihr jetziges Haus im Wert von mittlerweile 700.000 US-Dollar gekauft und zur Finanzierung der Anzahlung auf ihr steuerfreies Sparkonto (TFSA) zurückgegriffen. Sie hat noch 116.000 US-Dollar Restschuld an der Hypothek zu 3,99 Prozent und die monatlichen Zahlungen betragen 945,18 US-Dollar. Anfangs legte sie Wert darauf, die Zahlungen zu verdoppeln, aber in den letzten Jahren konnte sie nicht mehr so ​​aggressiv vorgehen.

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Sie verfügt außerdem über 300.000 US-Dollar in ihrem registrierten Altersvorsorgeplan (RRSP), hat aber vor etwa vier Jahren aufgehört, Beiträge einzuzahlen, um sich auf die Tilgung ihrer Hypothek und die Investition in ihren TFSA zu konzentrieren, der jetzt 11.000 US-Dollar wert ist. Sowohl ihr RRSP als auch ihr TFSA sind in börsengehandelte Nasdaq-Fonds investiert. Sie zahlt monatlich 100 US-Dollar in ihre TFSA ein, die auch als Notfallfonds dient, und verfügt über eine obligatorische Lebensversicherung über ihren Arbeitgeber, die ihr das Zweifache ihres Gehalts auszahlt.

Ihre monatlichen Ausgaben belaufen sich auf etwa 3.300 US-Dollar, einschließlich einer Autozahlung von 439,80 US-Dollar bei einer Null-Prozent-Finanzierung, die im nächsten Jahr endet.

Elena plant, nach ihrer Pensionierung eine Teilzeitbeschäftigung anzunehmen, vielleicht als Nachhilfelehrerin, möchte sich aber nicht darauf verlassen, um ihre Rechnungen zu bezahlen.

„Ich mache mir Sorgen wegen des Bag-Lady-Syndroms“, sagte sie. „Ich möchte in der Lage sein, einmal im Jahr Urlaub zu machen, unabhängig zu leben und mir alle Dienstleistungen leisten zu können, die ich in Zukunft dafür benötigen könnte. Mein Auto wird nächstes Jahr sieben Jahre alt. Wird es mich ruinieren, ein neues Auto kaufen zu müssen?“

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Was der Experte sagt

Im Folgenden finden Sie eine Frage-und-Antwort-Runde mit Ed Rempel, einem kostenpflichtigen Finanzplaner, Steuerberater und Blogger.

Elena: Kann ich es mir leisten, nächstes Jahr oder sogar früher in den Ruhestand zu gehen? Ich würde jetzt gerne in den Ruhestand gehen, aber ist das möglich?

Rempel: Sie scheinen den häufigen Fehler zu machen, variable und diskretionäre Ausgaben zu verpassen. Ihr Nettolohn sollte etwa 5.500 US-Dollar pro Monat betragen. Sie hätten also 2.000 US-Dollar pro Monat übrig, wenn Ihre Ausgaben tatsächlich 3.300 US-Dollar pro Monat betragen. Wohin gingen die 2.000 US-Dollar Nettobargeld?

Wenn wir die fehlenden 2.000 US-Dollar ignorieren und davon ausgehen, dass Sie ohne dieses Geld leben können, benötigen Sie etwa 54.000 US-Dollar pro Jahr, um in den Ruhestand zu gehen. Das bedeutet, dass Sie im nächsten Jahr mit Ihrer Rente zuzüglich jährlicher RRSP-Inanspruchnahmen in Höhe von 5.000 US-Dollar für die nächsten fünf Jahre in Rente gehen können, bis die CPP-Zahlungen eingehen.

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Wenn Sie möchten, dass Ihr Lebensstil im Ruhestand derselbe ist wie jetzt – das heißt mit den nicht berücksichtigten 2.000 US-Dollar plus 150 US-Dollar an Gesundheitskosten pro Monat –, benötigen Sie 89.000 US-Dollar pro Jahr. Das bedeutet, dass Sie bis zum nächsten Jahr Investitionen in Höhe von 750.000 US-Dollar benötigen. Zu diesem Zeitpunkt sollten Sie bis zum nächsten Jahr etwa 340.000 US-Dollar haben, Sie benötigen also 380.000 US-Dollar mehr pro Jahr.

Mit dem heutigen Lebensstil haben Sie drei Möglichkeiten, in den Ruhestand zu gehen:

Arbeiten bis zum 62. Lebensjahr.

Investieren Sie 33.000 $ pro Jahr. Wenn Sie die 2.000 US-Dollar pro Monat nicht benötigen, sollten Sie in der Lage sein, so viel zu sparen, indem Sie 2.000 US-Dollar pro Monat zu Ihrem RRSP beitragen, bis Ihr Zimmer maximiert ist, und dann Ihre Steuerrückerstattung reinvestieren.

Verkaufen Sie Ihr Haus und investieren Sie etwa 550.000 US-Dollar und mieten Sie es für 2.000 US-Dollar pro Monat oder weniger. Dies würde es Ihnen ermöglichen, im Alter von 59 Jahren in Rente zu gehen, oder mit 55, wenn Sie Ihre Ausgaben um 500 US-Dollar pro Monat reduzieren.

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Gehen Sie noch heute in den Ruhestand und wandeln Sie Ihre Rente um, indem Sie sie auf ein gebundenes RRSP übertragen. Nur so können Sie Ihre Rente vor Ihrem 55. Lebensjahr beziehen. Je nachdem, wie Sie investieren, sollten Sie mit Ihren Investitionen eine höhere Rendite erzielen als mit der Rente. Durch die Umwandlung in die Rente und die Investition in Aktien können Sie in der Regel zwei bis drei Jahre früher in den Ruhestand gehen. Sie können einen Kostenvoranschlag für die Fahrtkosten anfordern und dann berechnen, ob dieser ausreicht.

Meine Empfehlung ist, zu versuchen, 2.000 US-Dollar pro Monat zu sparen. Wenn Sie das im nächsten Jahr schaffen und mit dem Lebensstil einverstanden sind, können Sie in einem Jahr in Rente gehen.

Elena: Kann ich es mir leisten, in den Westen zu ziehen, wo die Immobilienpreise so unerschwinglich sind wie hier?

Rempel: Wenn die Immobilienpreise im Westen die gleichen sind wie in Ihrer aktuellen Stadt, macht das keinen großen Unterschied. Durch Immobiliengebühren, Grunderwerbsteuer, Umzug und Einzug in Ihr neues Zuhause können Sie mit einem Verlust zwischen 50.000 und 100.000 US-Dollar rechnen.

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Elena: Sollte ich meine Investitionen diversifizieren?

Rempel: Ja. Sie sind zu 100 Prozent in Nasdaq-ETFs investiert, die stark im Technologiebereich verankert sind. Die Konzentration auf einen Sektor führt zu einer deutlich höheren Volatilität, aber nicht unbedingt zu höheren langfristigen Renditen. Die bessere Wahl sind die breiten Indizes wie der S&P 500 oder der MSCI World Index.

Elena: Sollte ich meinen CPP mit 60 nehmen?

Rempel: Ja. Sie benötigen das Einkommen, um früher in Rente zu gehen. Die wichtigsten Faktoren bei der Entscheidung, ob CPP frühzeitig in Anspruch genommen werden sollte, sind Steuern und die Art und Weise, wie Sie investieren. Wenn Sie bis dahin im Ruhestand sind, besteht kein Steuerproblem. Ihre Investitionen in 100-prozentige Aktien sollten langfristig mindestens acht Prozent pro Jahr einbringen, während sich aus der Aufschiebung des CPP ein impliziter Gewinn von fünf Prozent pro Jahr ergibt.

Elena: Was kann ich tun, um sicherzustellen, dass meine Investitionen im Ruhestand weiter wachsen?

Rempel: Wenn Sie in Aktien investiert bleiben und langfristig acht Prozent pro Jahr mit Ihren Anlagen verdienen, sollten Sie in Zukunft über einen Puffer für unerwartete Ausgaben und die Bezahlung von Dienstleistungen im Alter verfügen.

* Namen wurden zum Schutz der Privatsphäre geändert

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